发性数字货币来了，银行和老百姓的日子会怎么变
在银行柜台干了十四年，看着央行数字货币从试点走向全面铺开，最直观的感受是：大家以为只是换了张"电子钞票"，其实它对普通人、对银行、对整条支付链的冲击，比想象中深得多。
最直接的冲击在柜台。以前现金流转靠点钞、押运、库存管理，一套人马守着。数字货币一旦全面铺开，零售端的现金需求会大幅缩水，网点功能得重新定义。去年我们行已经撤了三家纯储蓄网点，改成了社区服务站。
对老百姓来说，钱包里多了个"数字零钱"。小额支付免手续费、点对点到账发性数字货币来了，银行和老百姓的日子会怎么变，菜市场、早餐摊这些过去用现金的场景会加速数字化。但很多人担心中老年群体不会用，智能硬件和生物识别的接入能不能跟上，这才是落地时的真问题。
银行端的压力更实在。过去靠支付结算赚手续费，数字货币把这条通道直接打穿了。我们内部已经在推从"通道银行"转向"数据银行"发性数字货币的影响，用交易数据帮小微商户做信用评分，把原来被抢走的业务在增值服务里找回来。
监管层面，反洗钱和隐私保护是绕不开的坎。数字货币有追踪属性，但老百姓要匿名小额支付，这两者怎么平衡，目前还在摸索。商家端的系统改造成本也不能忽视，小门店接一个支付终端和接数字货币钱包，维护逻辑完全不同。